数字人民币将颠覆谁？

2020年以来，数字人民币发行速度明显加快，央行在深圳、苏州、雄安、冬奥会等地进行了一系列封闭测试。

2020年10月23日，中国人民银行网站发布《中华人民共和国中国人民银行法（征求意见稿）》（以下简称《征求意见稿》）公众咨询。意见。

《征求意见稿》规定人民币包括实物形式和数字形式，为发行数字货币提供了法律依据。

技术解决方案越来越成熟，相关法律也开始修订。有迹象表明数字人民币越来越近了。

大多数人的反应是惊讶和困惑。惊喜是因为这是个新鲜事物，而且比特币涨得这么猛，大家都会下意识地联想到两者；质疑是因为相关报道很多，但没有人能够解释数字人民币将对金融体系和整个社会产生什么样的影响。

它能消除现金和经济犯罪吗？

很多人声称数字人民币有助于打击经济犯罪，这是真的吗？

我们先来看看现阶段央行数字人民币的设计思路。

《中国金融稳定报告（2020）》）提出，数字人民币定位于M0，即零售CBDC，采用两级运作模式，不计息。

M0指流通中的现金，CBDC是英文缩写，意思是“央行数字货币”。所谓两级运作模式，是指央行加商业银行的模式。

数字人民币可以理解为电子兑换的人民币现金。弄清楚了这一点，后面的分析就有了方向。注意这里的现金是货币银行中的一个概念，指的是M0。为了新手用户的方便，还是有必要普及一下的：

M0（货币）：流通中的现金是银行系统外流通的现金

M1（狭义货币）= M0 + 企业活期存款

M2（广义货币）=M1+居民储蓄存款+企业定期存款+单位其他存款+证券公司客户存款

现金会被完全取代吗？

不！由于数字人民币依赖手机，中国有大量老年人不使用手机。从保护公民权利的角度来看，现金必须留着。

即使不提及老年人的问题，在法律层面仍然存在障碍。人民币是法定货币，任何公民或机构都不能拒绝接受，但如果是数字货币，就会有问题。法律不能规定每个人都必须拥有一部手机并安装一个“数字钱包”APP。所以现金必须存在。

至于很多人津津乐道的反洗钱，并不是数字人民币能解决的问题。首先，现金不会消失。即使没有现金，洗钱和经济犯罪仍然存在。有很多数字人民币就是个鸡肋，比特币、证券和艺术品。只有你想不到的事情，没有做不到的坏人。

理想很丰满，现实太骨感。

说到这里，你觉得数字人民币只是在折腾吗？它不能影响任何事情。真的不，有一个行业可能会发生大的变化，那就是电子支付！

数字货币不能改变现金，不能改变货币乘数，不能终结经济犯罪，更不能影响货币政策，但他可以改变支付行业的生活。

电子支付的三大支柱

要谈变革，首先要谈谈支付行业的历史和现状。

支付业务主要分为线上和线下两部分。在智能手机还不普及的时代，电子支付出现了网上银行。美国最早是1995年，中国是1999年。

网上银行实际上是把央行主导的支付结算系统转移到互联网上，模式没有改变。

2000年电子商务兴起后，电子商务平台建立了自己的支付系统，其主要目的是进行担保交易。资金被发送到平台的担保账户。确认收货后，平台将款项汇给卖家。

在微信兴起之前，支付宝是一个主导者。腾讯依靠庞大的QQ用户群创建了财付通，后来并入微信支付。不过，这两种支付工具最早只在网上活跃，主要局限在自己的平台上。

然后二维码出现了。这件不起眼的事情帮助支付平台将业务扩展到线下，从大卖场到煎饼摊。移动支付已成为中国奇迹。

互联网巨头根据用户数量筑起护城河，在经济学上称为“网络外部性”，而网络外部性是新经济中的一个重要概念，意味着接入一个网络的价值取决于已连接到该网络的其他人的数量。

简单来说，如果80%的人用支付软件A，你肯定会用，因为如果你不用，你就很难和这80%的人做生意。如果软件B只能在20%的场景下使用，那你肯定觉得它鸡肋，不愿意用。

在电子支付方面，银行系统起步很早。 2002年3月，经国务院批准、中国人民银行批准，在合并18家银行卡信息交换中心的基础上，由中国印钞行创建。中国银联股份有限公司由中国银联、中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行等85家机构共同组建。

在二维码出现之前，线下支付是银联的天下，因为大额交易的主要方式是刷卡。

二维码支付出现后，人们刷卡的频率降低了。很多人出门都不带银行卡，手机在全世界都在用。

大家都在忙着抢市场，最后发现没人能抢到支付宝和微信，因为中国人手机里基本都有微信和支付宝，C端的获客成本基本是零。商家的成本就是把自己的支付码做成品牌，加上扫码枪。缺点是提现要收取千分之一的手续费。

为了扩张，银联将不得不支付更高的成本。 2017年底，银联推出了自己的APP“银联”。现在用户数是3亿。据说第一年就投资20亿，拿下1亿用户。人均获客成本为20元。

如果你想获得客户，你必须发送好处。与支付宝和微信相比，银联有很多好处。卡等级越高，福利越多。但是很多人不知道如何查看自己的卡权限。牌越多，权利越混乱。银联新推出的“银联卡官方服务号”可以解决这个问题。 【银联卡特权】您可以查看您的权利。

互联网公司也送福利，但他们喜欢做更复杂的。双十一优惠算法堪比高数，春节期间以“敬业加持”为主。相比之下，银联的方式就更好了——直接发送。

我最喜欢的福利是贵宾休息室。有时候提前去机场很麻烦，需要用电脑做一些事情。出差很累。这个时候，你可以有一个舒适的地方坐下来工作，不需要花钱。为什么不？这种好处，属于未雨绸缪的伞，为人所难。对于用户来说，这个价值超过了服务本身的成本。

这些福利主要分为四类：商旅、健康、娱乐、生活。您可以到“银联官方服务号”按需领取。

除了存款、取款和转账，你知道你的银行卡还有哪些功能吗？事实上，很多人都不知道自己的银行卡。银联公众号有一个模块叫“二次认识百科”，将“卡知识”、“卡权益”、“卡使用”做成短视频，简单明了。公众号也经常有独家抽奖，福利多多，银联卡的活动和权益也会在这里上线，所以这个号还是做得不错的，有必要分享给大家。

身边也有很多朋友平时不用微信和支付宝，而是用银联的闪付。除了网购和煎饼摊，没什么区别。在当今支付行业的竞争中，基本上只剩下支付宝、微信、银联三家公司了。

一码扫天下，利国利民

数字人民币能否改变现有格局？真的可以，因为二维码的统一是可以的。根据每个用户持有的数字人民币，一人一码！

其实央行也在推动这件事。

2019年9月公布的《金融科技发展规划（2019-2021年）》明确提出：“推进条码支付互联互通，研究制定条码支付互联互通技术标准，统一条码支付编码规则，构建条码支付支付互联技术体系，突破条码支付服务壁垒，实现不同APP、商户条码标识互认扫描。”

2020年1月，也有消息称微信与微信实现云闪付互扫。

从央行的角度来看，统一二维码是利国利民的事情，因为交易更方便。两千年前，秦始皇就知道统一的度量衡。为什么我们今天用了这么多二维码，我们不累吗？

在中国更好。在日本这样一个互联网不发达的国家，二维码支付让日本银行变得非常庞大，因为二维码太多，每个支付公司的规模都不大。大的。日本央行想统一二维码，但两年没做。可见，基于目前的支付系统，实现统一二维码的统一难度更大。

数字人民币可以简化这个问题。从央行披露的信息和试点期间披露的信息来看，这个想法确实是可行的。

数字人民币流通的载体是数字人民币钱包。开户时只需要用户的个人ID进行认证，无需经过银行系统即可实现与其他用户的点对点转账交易。显着减少对金融中介的依赖，提高交易信息保密性和现金周转率。

个人用户的数字钱包提现或充值时，仍需通过银行机构完成交易。在初步测试中了解到，用于实现数字人民币支付结算的数字钱包App设计简单，滑动支付和滑动收款的简单功能实现了钱包的收付。

除了支持扫码、汇款等传统在线支付方式外，还利用NFC技术实现触摸、双离线交易等模式，即使没有手机信号也可以使用。

可以想象，数字人民币推出后，互联网巨头的线下优势很可能会瓦解。

但是，考虑到整个金融体系的效率和安全性，中央银行是一个非营利组织。最终还是要像银联这样的机构来做，然后把所有的支付平台打通，实现全面统一。

在各自的平台上数字人民币就是个鸡肋，互联网巨头依然不可替代。你在淘宝和闲鱼中仍然需要使用第三方担保交易，甚至可能需要使用花呗；在京东和拼多多，您可以继续使用微信支付。

但离线，任何人使用它都一样方便。恐怕不仅提现不收手续费，支付平台也会主动给大家送福利。

对于银行来说，数字人民币的影响其实很小，因为银行的主要利润来自存贷款和信用卡业务，不会受到影响。

对于银行而言，拥抱金融数字化转型也可以降低成本。例如，数字银行卡可以帮助银行节省实体卡的成本。截至2020年12月，银联累计发行银行卡90亿张，每张费用按10元计算，即900亿！所谓数字银行卡，其实是一个类似于电子身份证和电子社保卡的概念，不需要实体卡。

越来越多的银行开始与银联合作发行“银联无界卡”，即数字银行卡。 2020年8月31日，中国银联联合商业银行、主流手机厂商、重点合作商户和支付机构，共同发布首张数字银行卡“银联无界卡”。

数字银行卡有几个优点：一是不用去网点，可以在云闪付APP上办卡，二是卡码统一，可以使用手机一键拨打无界。 QuickPass 和无界二维码。数字银行卡帮助银行实现从发卡、管理到安全维护的全流程数字化。用户使用方便，不用担心卡丢失。

无论是二维码的统一，还是数字银行卡的发行，都在保证安全的同时提高了金融系统的效率，让金融更好地服务于用户和经济发展。这是央行的初衷。

数字人民币颠覆的不是公司或集团，而是垄断和混乱。金融科技带来的变化也是一个量变到质变的过程。从网上银行到移动支付再到数字人民币，旧技术承载新技术，共同带来翻天覆地的变化。